尊敬的各位領(lǐng)導(dǎo)各位專家，朋友們大家下午好！下面我代表保險(xiǎn)業(yè)和大家講一講網(wǎng)聯(lián)汽車在保險(xiǎn)業(yè)的應(yīng)用，和大家分享一下。我接下來分享分三個(gè)方面，第一個(gè)科技賦能汽車風(fēng)險(xiǎn)平層與車險(xiǎn)定價(jià)創(chuàng)新，第二個(gè)汽車智能網(wǎng)聯(lián)發(fā)展基于人車生活的保險(xiǎn)生態(tài)，調(diào)整健全發(fā)揮保險(xiǎn)作用。

    和大家分享一下車聯(lián)網(wǎng)，我們是2010年開始研究的，從保險(xiǎn)角度出發(fā)，考察過英國、法國、德國、西班牙、意大利等，基本上世界上商用的車聯(lián)網(wǎng)都考察過。剛剛是衛(wèi)總也講了車聯(lián)網(wǎng)是融合，區(qū)塊鏈、云計(jì)算、車聯(lián)網(wǎng)、基因檢測(cè)等等方面。車聯(lián)網(wǎng)是基于新技術(shù)的數(shù)據(jù)采集和創(chuàng)新，首先涉及到汽車產(chǎn)業(yè)，4S店，二手車、保險(xiǎn)、金融等等。還有汽車感知的數(shù)據(jù)，還有外部環(huán)境的數(shù)據(jù)，還有人的世界數(shù)據(jù)，由于時(shí)間關(guān)系細(xì)節(jié)就不講了。

    那么車聯(lián)網(wǎng)與網(wǎng)聯(lián)汽車對(duì)保險(xiǎn)業(yè)是最直接的，保險(xiǎn)+保險(xiǎn)科技的融合將推動(dòng)保險(xiǎn)商業(yè)的變革，包括定價(jià)模式、營(yíng)銷模式、理賠模式和服務(wù)模式。保險(xiǎn)業(yè)是典型的數(shù)據(jù)密集型行業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)精算的本質(zhì)機(jī)遇安全考量帶來的群體成本，其核心價(jià)值就在于預(yù)測(cè)，但傳統(tǒng)的計(jì)算基礎(chǔ)依據(jù)于以往案例。而中保聯(lián)承擔(dān)了用大數(shù)據(jù)相對(duì)精算和解決安全風(fēng)險(xiǎn)和預(yù)測(cè)問題，作為大數(shù)據(jù)時(shí)代，對(duì)保險(xiǎn)來講，既是機(jī)遇也是挑戰(zhàn)，產(chǎn)生巨大的作用，加速行為也產(chǎn)生巨大的變革。

    對(duì)于我們大家講的車聯(lián)網(wǎng)，保險(xiǎn)業(yè)比較突出的，車聯(lián)網(wǎng)+UBI，傳統(tǒng)的UBI以工業(yè)為標(biāo)準(zhǔn)，現(xiàn)在新的UBI我認(rèn)為它是目前網(wǎng)聯(lián)汽車對(duì)保險(xiǎn)業(yè)當(dāng)中應(yīng)用最重要的場(chǎng)景。通過這個(gè)場(chǎng)景使保險(xiǎn)通過車輛行駛數(shù)據(jù)行駛里程，掌握車主的駕駛行為，進(jìn)行車輛使用風(fēng)險(xiǎn)的個(gè)性化定價(jià)，第二通過UBI將參數(shù)進(jìn)一步細(xì)分，滿足消費(fèi)者多樣化同時(shí)，提升自身的水平，對(duì)消費(fèi)者提高安全駕駛水平。

    下面我講第二部分汽車智能網(wǎng)聯(lián)是基于人—車—生活的保險(xiǎn)生態(tài)。

    汽車科技+移動(dòng)互聯(lián)構(gòu)建了新的四化，不但改變了出行方式，而且將改變傳統(tǒng)車險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與費(fèi)率厘定規(guī)則，精準(zhǔn)評(píng)估車險(xiǎn)安全風(fēng)險(xiǎn)將助力汽車安全設(shè)計(jì)理念，與消費(fèi)者理性選擇安全消費(fèi)。我們制定了自動(dòng)化、智能化、網(wǎng)聯(lián)化、生態(tài)化。

    網(wǎng)聯(lián)汽車對(duì)車險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新注入了新的動(dòng)能，機(jī)器到誰來駕駛，人、車新時(shí)代，從低頻向高頻轉(zhuǎn)變，智能網(wǎng)聯(lián)對(duì)人的生活比較輕松等等，科技加網(wǎng)聯(lián)加生態(tài)可以重新構(gòu)成一個(gè)生態(tài)，推動(dòng)消費(fèi)。

    作為保險(xiǎn)業(yè)來講，為什么說是保險(xiǎn)生態(tài)，首先基于全新風(fēng)險(xiǎn)分析的產(chǎn)品創(chuàng)新，車險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)，主要是承包標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)已知的相關(guān)數(shù)據(jù)來預(yù)測(cè)損失情況，數(shù)據(jù)量與維度越多，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的細(xì)分與管控越充分，針對(duì)不同群體客戶開發(fā)的產(chǎn)品就越具體與豐富。在剛剛過去的十天前，9月19日，在中國銀保監(jiān)會(huì)啟動(dòng)下，啟動(dòng)了新一輪車險(xiǎn)產(chǎn)品，對(duì)汽車的安全性能和安全駕駛行為，將會(huì)獲得更大保險(xiǎn)的優(yōu)惠和獎(jiǎng)勵(lì)。

    第二基于客戶新客戶分析的營(yíng)創(chuàng)新，大數(shù)據(jù)應(yīng)在客戶細(xì)分，市場(chǎng)細(xì)分領(lǐng)域STP，好的客戶分析是市場(chǎng)營(yíng)銷戰(zhàn)略實(shí)現(xiàn)的基礎(chǔ)。如通過從客戶搜索軌跡分析客戶的需求，并勾勒出數(shù)據(jù)背后的人的特征，不僅在消費(fèi)者直接搜索“車險(xiǎn)”的時(shí)候進(jìn)行簡(jiǎn)單的品牌溝通與宣傳，更重要的是突破了保險(xiǎn)的局限性。

    第三就是說從人、從車計(jì)價(jià)的保險(xiǎn)保障服務(wù)，潛在的風(fēng)險(xiǎn)因子，二手車安全指數(shù)駕駛行為危險(xiǎn)預(yù)警，氣象路況的預(yù)警，車輛周邊預(yù)警等等。可以改變保險(xiǎn)業(yè)定價(jià)模型和風(fēng)險(xiǎn)分析因子。

    第四是基于流程優(yōu)化的理賠創(chuàng)新，借助行車記錄儀、高精地圖即可隨時(shí)還原事故現(xiàn)場(chǎng)，小事故可以免除第一現(xiàn)場(chǎng)查勘。進(jìn)一步提高理賠服務(wù)效率，優(yōu)化理賠流程。通過車載裝備第一時(shí)間發(fā)現(xiàn)交通事故，實(shí)現(xiàn)從被動(dòng)接保安的主動(dòng)關(guān)懷和服務(wù)的轉(zhuǎn)變，通過數(shù)據(jù)的對(duì)比分析，提升理賠欺詐的效果和效率，降低理賠成本。

    UBI基于駕駛行為分析體系，幫助保險(xiǎn)公司掌握客戶駕駛及生活信息，進(jìn)而轉(zhuǎn)變車險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)方式，第二同時(shí)通過車險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)方式的轉(zhuǎn)變，促進(jìn)保險(xiǎn)客戶關(guān)注自身駕駛行為及生活狀態(tài)，并使之向有益方向進(jìn)步。保險(xiǎn)定價(jià)從技術(shù)角度講，風(fēng)險(xiǎn)因子、停車的位置，行使次數(shù)，行使時(shí)間，加速、減速、定位偽裝，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)。第二個(gè)生活方式，年齡、健康、生活。最后關(guān)心點(diǎn)保費(fèi)優(yōu)惠還有客戶黏性的提升。

    不同的保險(xiǎn)公司是基于UBI產(chǎn)品和商業(yè)模式的差異，目標(biāo)客戶親有所不同。主要是高風(fēng)險(xiǎn)人群、低風(fēng)險(xiǎn)人群和低頻用車人群。我們通過看瑞士再保護(hù)結(jié)合環(huán)境的駕駛打分模型，每個(gè)國家保險(xiǎn)公司對(duì)每個(gè)風(fēng)險(xiǎn)判斷不一樣。真正做的好的不到十家公司，像中國人保中國平安中國太保，發(fā)展的理念也存在巨大的差異。

    當(dāng)下網(wǎng)聯(lián)汽車最大的應(yīng)用場(chǎng)景，如果作為一個(gè)機(jī)構(gòu)如果作為TOB，保險(xiǎn)公司目前主要挑戰(zhàn)類似于兩個(gè)方面，第一個(gè)事故風(fēng)險(xiǎn)與UBI定價(jià)模型的匹配度問題。納入U(xiǎn)BI定價(jià)因子的數(shù)據(jù)指標(biāo)與真實(shí)事故風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)際關(guān)聯(lián)有待確認(rèn)，如急剎類駕駛行為對(duì)事故發(fā)生率的影響程度如何合理并準(zhǔn)確量化。第二個(gè)歷程計(jì)費(fèi)型的UBI的保險(xiǎn)期間計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)問題。

    作為智能網(wǎng)聯(lián)汽車，要回歸保險(xiǎn)初心與挑戰(zhàn)三大法則，有UBI精準(zhǔn)畫像的平衡問題，首先通過大數(shù)據(jù)云計(jì)算，UBI風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)將更加精準(zhǔn)與個(gè)性化，在促進(jìn)保險(xiǎn)公司必須提高精細(xì)化管理水平的同時(shí)，保險(xiǎn)公司生存風(fēng)險(xiǎn)將呈現(xiàn)不確定性，傳統(tǒng)中小保險(xiǎn)公司迎來更大的考驗(yàn)。在2015年—2017年的時(shí)候，我們參加過很多網(wǎng)聯(lián)汽車的研討會(huì)，當(dāng)時(shí)和人家講過，如果網(wǎng)聯(lián)汽車競(jìng)爭(zhēng)定價(jià)那么中國將15%—20%是買不起保險(xiǎn)的。第二客戶逆向比例大幅提升，造成少數(shù)客戶保險(xiǎn)保障缺失風(fēng)險(xiǎn)放大。

    下面簡(jiǎn)單講講第三方面調(diào)整和健全法規(guī)、行標(biāo)及制度來護(hù)航發(fā)展。中保研汽車技術(shù)研究初心，重點(diǎn)研究汽車安全技術(shù)與系統(tǒng)對(duì)車險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)測(cè)與費(fèi)率厘定的影響及車險(xiǎn)損失率和車主維修經(jīng)濟(jì)性的關(guān)系，為車損險(xiǎn)基準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率測(cè)算提供實(shí)時(shí)、科學(xué)、公正、公開的數(shù)據(jù)信息支持，改變單純依靠過去式的損失率精算模型。

    中保研事故風(fēng)險(xiǎn)分布與新車碰撞測(cè)試數(shù)據(jù)匹配度問題。

    承接技術(shù)數(shù)據(jù)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)研究發(fā)布與平臺(tái)應(yīng)用支持。

    中保研主要是解決車型風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)方案，維修工時(shí)及維修，定損流程及配件換修。

    中保研開展的“中國保險(xiǎn)汽車安全指數(shù)”公益性項(xiàng)目，從2017年至今，保險(xiǎn)汽車安全指數(shù)已經(jīng)發(fā)布60余款車型。

    我們也研究了德國的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)模型，德國車身險(xiǎn)，目前國內(nèi)就是說是五級(jí)，現(xiàn)在新的到三十級(jí)，目前差距不大，下一步可能會(huì)大幅度擴(kuò)大深化。這是德國的模型。流程也是這樣的。我們看看韓國的樣板，車損維修系數(shù)也是不一樣的，會(huì)分為26級(jí)，沒改革之前中國車險(xiǎn)只有五級(jí)，所以我們車險(xiǎn)還是相對(duì)比較粗放的。

    第三個(gè)英國的保險(xiǎn)車型分級(jí)和韓國也是大同小異的，對(duì)我們未來都是有應(yīng)用交互的場(chǎng)景。

    通過這方面可以看到，前面講的中保研行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)要發(fā)生，第二部分交強(qiáng)險(xiǎn)方面，傳統(tǒng)的UBI的創(chuàng)新等等關(guān)系，從9月19日開始，從原來的11萬到20萬漲了9萬，漲了60%。

    第二個(gè)就是UBI智能網(wǎng)聯(lián)汽車對(duì)保險(xiǎn)法適用提出了更加明確的邊界。首先保險(xiǎn)利益原則，對(duì)標(biāo)的車輛應(yīng)具有保險(xiǎn)利益，第二最大誠信原則。

    第三個(gè)UBI在交通安全中的價(jià)值體現(xiàn)，促進(jìn)文明駕駛，減少事故風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，基于多維數(shù)據(jù)降低駕駛風(fēng)險(xiǎn)。問題是提示和預(yù)警后駕駛風(fēng)險(xiǎn)明顯上升或下降。我在中國人保做了三萬輛市場(chǎng)的相對(duì)于智能網(wǎng)聯(lián)的場(chǎng)景。

    第四個(gè)UBI在事故處理中的價(jià)值體現(xiàn)，防止理賠欺詐，助力責(zé)任劃分。在當(dāng)下誠信缺失的外部生態(tài)中，UBI通過網(wǎng)聯(lián)技術(shù)和大數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)欺詐的及時(shí)發(fā)現(xiàn)。

    第五個(gè)帶來產(chǎn)品質(zhì)量等新豐縣的保障需求，受害人利益優(yōu)先，保險(xiǎn)公司“先賠后追”等等都發(fā)生很大的變化。

    第六UBI帶來客戶信息管理問題，一方面針對(duì)隱私數(shù)據(jù)，需構(gòu)建信息保護(hù)和監(jiān)管機(jī)制。也是網(wǎng)聯(lián)汽車車主能不能應(yīng)用最關(guān)鍵核心的訴求。

    第七UBI帶來客戶信息管理問題，涉及信息安全與客戶隱私保護(hù)，使得UBI的市場(chǎng)滲透率受限。

    第八UBI帶來客戶信息管理問題，另一方面客戶流動(dòng)性高，行業(yè)層面構(gòu)建主體間數(shù)據(jù)信息對(duì)接導(dǎo)入與法律責(zé)任。

    第九UBI里程保險(xiǎn)法律效力：保險(xiǎn)起止日期與保險(xiǎn)責(zé)任不一致時(shí)法律責(zé)任。

    第十UBI與保險(xiǎn)合同，基于風(fēng)險(xiǎn)顯著增加的合同解除權(quán)利行使。

    第十一就是說UBI在減少風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生方面的意義，對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)法中的投保人告知義務(wù)可能產(chǎn)生實(shí)質(zhì)影響。

    第十二UBI應(yīng)用中的信息保護(hù)與監(jiān)管規(guī)則。個(gè)人信息應(yīng)遵循合法、正當(dāng)、必要的原則，保險(xiǎn)公司需要明示收集信息的目的、方式及范圍，并須經(jīng)客戶正式授權(quán)同意。

    我的介紹就到這里，謝謝大家！