■本報記者 李冰

    區塊鏈正在掀起一股熱潮，眾多金融機構紛紛入局。事實上，保險公司早在2016年就已經開始區塊鏈方面的探索布局。

    2016年3月份，陽光保險推出了基于“區塊鏈”作為底層技術架構的“陽光貝”積分，用戶在享受普通積分功能的基礎上，還可以“發紅包”的形式將通過積分向朋友轉贈、與其他公司發行的區塊鏈積分互換。2016年7月份，陽光保險推出“區塊鏈+航空意外險卡單”——飛?；莺娇找馔怆U卡單。之后眾安在線、中國人壽等保險公司紛紛開始嘗試利用區塊鏈技術探索業務。

    零壹財經保險領域分析師王巧月在接受《證券日報》記者采訪時表示，“區塊鏈嵌入保險行業的天然契機在于，傳統保險行業存在局限性。而區塊鏈技術的介入剛好可以改進這些局限性。”同時，她認為，“將區塊鏈技術應用于保險業的商業模式探索可以分為兩個視角，一是對傳統保險的再造，即針對傳統保險的難點和痛點，利用區塊鏈技術，提出全新的解決方案。二是利用區塊鏈技術，開展保險創新，特別是碎片化、場景化和個性化方面，區塊鏈技術能夠較好地解決保險創新的‘最后一公里’問題，如防止道德風險、隱私保護、信息安全等。”

    國內多家險企涉足區塊鏈

    根據零壹財經提供給《證券日報》記者的不完全統計數據顯示，陽光保險于2016年3月8日，采用最新的區塊鏈技術作為底層技術架構推出了“陽光貝”積分；2016年4月份中國平安加入區塊鏈國際聯盟組織R3；2016年7月份，陽光保險推出國內首款具備區塊鏈特性的保險卡單；2016年7月份，易安保險與慕尼黑再保險發起成立“區塊鏈保險實驗室”共同探索區塊鏈在保險領域的應用場景；2016年11月份，眾安保險成立眾安科技，發起上海區塊鏈企業發展促進聯盟；2017年12月份，眾安保險發起首個區塊鏈雞“步步雞”；2017年1月份，螞蟻金服支付寶公益保險運用區塊鏈技術；2017年3月份，泰康保險推出基于區塊鏈技術的積分管理平臺；同月，人保財險區塊鏈養牛；2017年9月份，上海保交所正式發布區塊鏈底層技術平臺保交鏈；2017年11月份，愛心人壽與騰訊合作區塊鏈聯盟；同月，安聯保險推出一個基于區塊鏈的專屬保險產品原型。

    從具體應用看，目前保險公司在區塊鏈領域的探索主要可以分為兩大類：一類基于區塊鏈的“公開賬本”能力，將業務數據上鏈，以此實現信息公開。另一類則是在嘗試保險行業聯盟鏈的構建。

    “區塊鏈技術自身尚處于發展的階段，在保險業目前還無法得到快速的推進。”王巧月稱。

    法律風險不容忽視

    目前，保險業內仍然存在著消費誤導、理賠效率低、行業信息無法共享等問題，保險業外也存在騙保騙賠、對保險不信任等問題的長期困擾，卻又難以破解。區塊鏈技術的發展，特別是其安全性、可追溯、不可篡改等優勢，或許可以成為解決上述問題的一把鑰匙。

    區塊鏈特征是去中心化，也就是說區塊鏈并不需要一個中心或中介來存儲數據，一個終端設備可以看作一個節點，每個階段都保存一套完整的區塊鏈總賬，節點與節點之間可以自由連接，產生數據、資產、信息等交換，無需通過第三方中心機構。“這對于傳統保險行業來說，可以降低保險中介費用。”王巧月表示。

    其次，區塊鏈的可追溯性可以提高保險公司核保能力及準確性，減少信息不對稱問題，有效降低騙保率。區塊鏈中的數據不可篡改性特性則是一旦數據經過驗證并添加到區塊鏈，將會被永久第存儲起來，信息的改動難度將非常大，可以提高傳統保險公司內部風控能力，由于不可篡改性可以確保賬本系統、資金和信息的安全，建立區塊鏈的總賬系統，提高財務安全等等。

    象聚金融研究院院長李超旭對《證券日報》記者表示：“區塊鏈還要更多地借助物聯網技術來發生效力。區塊鏈與物聯網相結合，能夠使保險在發揮保障功能的同時，更好地發揮風險控制、防災防損的風險管理功能，將保險形成一個防、補結合的生態鏈條。”

    王巧月認為，當前機遇與風險并存，區塊鏈技術雖然可能顛覆貿易、資本市場、智能合約、借貸、跨境支付等行業，但距離真正的商業化運行還有一定差距。

    此外，保險行業+區塊鏈也將面臨新的問題，監管問題和法律風險都不容忽視。王巧月表示，“區塊鏈技術的應用，隨著新技術的發展，可能會出現新的監管問題和法律風險?，F有的法律和監管框架不完全適用于區塊鏈網絡，如何在區塊鏈這一國際化網絡中執法等問題則需要進一步探索。”