銀保監會近期向各大銀行通報信用卡業務檢查中發現的主要問題。通報表示，將結合風險狀況及違法違規性質，依法開展立案調查及行政處罰。同時，推動銀行機構審慎經營，增強風險識別及監測預警能力，防止信用較差的借款人借延期還款等優惠政策惡意逃廢債務，積極防范外部風險傳導至銀行機構，堅決杜絕風險外溢引發社會事件，實現穩增長與防風險長期均衡。

    清理異地非持牌機構

    銀保監會通報顯示，信用卡業務在內部管理方面存在諸多問題，如銀行信用卡專營機構自身管控薄弱，亂設機構、亂辦業務較為突出，違規設立異地非持牌機構，個別機構“一套人馬、兩塊牌子”開展消費金融業務，個別機構對分行管控不力，致使汽車分期業務辦理出現嚴重失職，造成騙貸風險。

    銀保監會要求，從嚴落實專營機構監管要求，聚焦主業專營發展，清理異地非持牌機構。合理界定專營機構與總行及分行的職責邊界，增強對分支機構的管控力。

    銀保監會在檢查中發現，機構存在未嚴格落實“親訪親簽”的監管政策要求，進件過程要素不規范，資信調查不盡職，客戶身份識別不到位等問題。同時，信用卡營銷管理混亂，存在員工以不當方式營銷信用卡、私自接觸發卡平臺進件等行為。開展互聯網引流不審慎，多家機構與網貸平臺合作發卡，合規管控較為薄弱。

    銀保監會要求，銀行信用卡業務要強化營銷管理，規范營銷辦卡行為，落實“親訪親簽”要求；規范互聯網營銷引流，依法審慎開展互聯網營銷及宣傳，加強合作方資質管理，建立健全準入與退出機制，防范數據安全風險、共債風險等。

    嚴控涉嫌套現、多頭借貸等行為

    銀保監會在檢查中發現，部分銀行突破總授信額度上限管控開展授信，未落實“剛性扣減”要求，“多頭授信”“過度授信”問題突出。同時，客戶償債能力認定不審慎，銀行機構采用收入乘數、直接認定職級收入等方式普遍虛增客戶收入。

    對于分期業務，銀保監會在檢查中發現不少問題：真實性審核不嚴；現金分期業務放款規則存在漏洞，對資金大批量流入他行不作管控；分期產品資金涉嫌違規流入房地產領域，家裝分期業務為與住房銷售捆綁的裝修業務提供資金等。

    銀保監會要求，銀行機構應加強營銷及授信管理，強化風險源頭管控。對異常用卡客戶從嚴授信，從嚴管控涉嫌套現、逾期、多頭借貸、網貸共債等行為客戶的授信；準確界定關系人范圍，不得為關系人發放信用貸款。

    銀保監會表示，各銀行要強化分期業務及交易管理，防范業務屬性異化；強化信用卡分期業務申請人償債能力的審查評估，合理設置分期金額上下限及還款期限；產品設計要符合國家宏觀調控政策及監管要求，做到簡單透明；如實向人民銀行征信系統上報分期業務情況。

    嚴防資金違規流向非消費領域

    信用卡資金流向存在違規情況。銀保監會在檢查中發現，資金流向房地產、理財、證券、生產經營、購買投資性貴金屬等非消費領域或用于歸還其他貸款。銀行對于異常交易管控滯后，套現交易排查規則不全面；商戶識別碼設置不真實；個別機構以信用卡為通道發放汽車經銷商流動貸款，允許信用卡資金用于煙草批發經營。

    銀保監會要求強化資金流向管控，重點加強大額透支和現金分期等業務的資金流向管控，及時收集有效資金使用憑證，嚴防資金違規流入房地產市場及其他消費領域。

    銀保監會要求完善異常交易監測，有效監測識別套現行為，關注套取積分、通過第三方支付機構套現、一人為多人代還欠款等行為風險，強化管控措施力度，加強信用卡境外交易行為管控。