“企業(yè)最怕的是在最需要資金的時候，銀行斷貸抽貸了。”中國證券報記者4月中下旬在浙江、福建等地調研民企、小微企業(yè)融資情況，不少企業(yè)坦言，銀行“雨中收傘”很容易“誤傷”企業(yè)。

    可喜的是，不少銀行在監(jiān)管部門指導下，正實地探索對民企、小微企業(yè)“雨中不收傘”“三部曲”，即：對哪些企業(yè)不能“收傘”、如何做到不“收傘”、如何“扶上馬再送一程”構建可持續(xù)長效機制。

    摸清底數(shù)精準“扶強幫困”

    “銀行和企業(yè)是命運共同體，幫企業(yè)就是幫銀行自己。”一位銀行人士感嘆，但因為銀行天生的風險規(guī)避屬性，抽貸、斷貸都是不得已而為之。目前，該行也在積極落實監(jiān)管層政策，對符合授信條件但遇到暫時經營困難的企業(yè)，繼續(xù)予以資金支持，不盲目抽貸斷貸。

    然而，不少銀行都面臨一個共同困惑：如何界定暫時經營困難企業(yè)。中國證券報記者在調研中了解到，一些地區(qū)探索的做法是：摸清底數(shù)，對于主營業(yè)務沒有發(fā)展前景、債務龐雜且救助無望的企業(yè)，堅決出清。而進入幫困名單的企業(yè)基本上造血功能正常，未出現(xiàn)過度投資、挪用資金等行為，且愿意“瘦身”發(fā)展。

    浙江地區(qū)吸收融合聯(lián)合授信和債委會工作機制的優(yōu)點，建立了聯(lián)合會商幫扶機制，全面排查全省融資10億元以上企業(yè)情況，形成了510家大型企業(yè)清單，對優(yōu)質企業(yè)、暫時遇到困難的企業(yè)和救助無望的企業(yè)分別實施扶強、幫困和出清工程。

    一個例子就是當?shù)貙吓埔m業(yè)夢娜集團的救助。該企業(yè)2013年由于互保企業(yè)盲目進軍房地產倒閉而陷入擔保鏈困境，在監(jiān)管部門協(xié)調下，15家債權銀行摸清了其風險底數(shù)，助其走出困境。

    浙江金華銀保監(jiān)分局黨委委員徐佶說：“幫扶需在‘可幫’前提下，企業(yè)應主業(yè)突出且經營正常。這沒有具體的指標，而是由債權銀行在摸清風險底數(shù)后協(xié)商決定。夢娜的自救工作做得很好，同時，還有別的企業(yè)為其提供擔保，一旦資金鏈斷裂，擔保鏈風險會外溢傳導，所以有必要進行幫扶。”

    夢娜集團董事長宗谷音還提到一個細節(jié)：“當時審計小組進駐公司三個月，了解到我們沒有亂花錢，而且我自己家里的幾千萬元也還在公司里。”

    進退與共“量體裁衣”紓困

    在確定幫扶企業(yè)名單后，銀行會根據(jù)企業(yè)實際情況“量體裁衣”，為其定制融資方案。

    “之前，每家銀行的利率都各自為政，會商之后大家一致決定最高不能超過基準上浮30%，并給予企業(yè)中長期流動資金貸款作為配套。”夢娜債委會主發(fā)起行——農行義烏分行負責人介紹，在幫扶期間，該行實行基準利率，降低企業(yè)成本近3000萬元，同時對夢娜存量貸款續(xù)貸實行審批綠色通道，實現(xiàn)當日周轉。

    不僅如此，銀行聯(lián)合會商還督促企業(yè)理性投資。對同樣因為擔保爆發(fā)資金鏈風險的浙爆集團，債委會形成了各行統(tǒng)一授信壓縮比例的方案，對企業(yè)資金統(tǒng)一監(jiān)管，統(tǒng)一按照各銀行金融機構授信份額等比例還款。浙爆集團曾有繼續(xù)擴大房地產投資的想法，但在聽取債委會建議、綜合權衡利弊后，決定轉讓該房地產項目的投資股份，回收資金，規(guī)避風險。

    聯(lián)合會商機制的落地離不開監(jiān)管部門的協(xié)調。“各銀行在會商過程中，有時更多出于自身利益考慮難以形成共識；另外，受制于審批權限，分行的決策可能要一層層向上報批，從而降低了效率。”徐佶介紹，在此過程中，需要監(jiān)管從中引導。例如，為實現(xiàn)瘦身發(fā)展，夢娜啟動異地產能回遷，處置非核心資產，但公司面臨產能回遷后異地貸款的承接問題。對此，浙江銀保監(jiān)局指導召開協(xié)調會，由義烏當?shù)貙y行機構為主承接夢娜集團異地存量貸款，相關省級銀行機構予以全力支持。目前相關授信已經獲批，待相關條件落實后即可發(fā)放給企業(yè)。

    共生共榮構建可持續(xù)機制

    幫助企業(yè)渡過難關后，銀行服務并沒有停止，而是“扶上馬再送一程”，探索構建銀企合作可持續(xù)的長效機制，助力企業(yè)培育造血、生血功能。

    此前，通過將出貨時間從45天壓縮至7天，夢娜一次性拿到了某國外知名品牌5年的訂單，這也使得宗谷音下定決心建設智能制襪生產線，實現(xiàn)更高效率的制造和出貨，最終達到1天出貨、1天送達。目前，公司正在裝修新廠房，計劃引進新的生產線。

    對于夢娜的轉型升級計劃，銀行均表示看好并將繼續(xù)支持。相關銀行通過聯(lián)合會商平臺為夢娜量身打造了融資方案，將為其在未來5年內投資5億元新建智能制襪生產線提供全面融資支持。