本報記者 張志偉 邢萌

    2021年2月2日，滬深兩市第一份2020年銀行業年報出爐。1個月編制好年報被業內普遍認為是“不可能完成的任務”。去年2月14日，這家公司就發布了上一年的年報，創出A股最快紀錄。如今，當年的紀錄再次被它自己刷新。這家領先同業的機構便是平安銀行。

平安銀行副行長、首席財務官項有志

    連年打破年報紀錄的實則是金融科技力量，這也是平安銀行10余年信披評級保持A級的“制勝法寶”。銀行業數字化轉型浪潮下，平安銀行以金融科技為利刃，斬斷傳統業務頑疾，將自身發展不斷推上新臺階。

    正如平安銀行副行長、首席財務官項有志在接受《證券日報》記者專訪時所表示，“金融科技需與銀行業務深度融合才能體現應有價值，全面數字化轉型正是金融科技與銀行業務的融合。”

    項有志回顧了平安銀行是如何融合金融科技和業務場景全面推進數字化轉型的歷程，從公司治理、企業文化構建、人才隊伍建設、資源投入等方面解讀平安銀行如何逐步形成綜合金融加科技賦能的競爭優勢，并對平安銀行數字化未來進行展望。

    金融科技肩擔重任

    銀行業數字化轉型催生金融科技應用，金融科技的發展又能加速數字化轉型進程。

    “全面數字化轉型就是金融科技與銀行業務的融合：將數據作為一種生產工具，實現銀行由經驗管理向數據驅動轉變，為客戶提供更‘智能’、更‘有溫度’、更‘安全’的服務。”關于二者關系，作為數字化經營項目領導小組副組長的項有志有著自己獨到的見解。

    項有志向記者回顧道，平安銀行數字化轉型始于2016年。2016年12月份平安銀行新領導班子到位，全面開啟零售轉型進程，提出“科技引領、零售突破、對公做精”十二字方針。此后，圍繞該目標，公司全面推進零售AIBanker建設，AI客服等一批智能業務，并取得明顯成效，金融科技應用也由點到面，由淺入深，為銀行零售轉型貢獻重要力量，同時為數字化經營奠定堅實基礎。

    平安銀行于2018年啟動智慧財務工程，由銀行財務牽頭組織實施，平安集團首創“工”字形方法論開銀行業數字化轉型先河。工程項目通過“工”字下“—”指：實現底層數據的標簽化、標準化、顆粒化，對數據標簽進行分類，構建一套標準化的數據標簽管理體系；“工”字中間“|”指：通過去手工，實現端到端的流程打通，消除業業、業財斷點和瓶頸；“工”字上“—”指：實現決策支持智能化，在標簽化、標準化的數據基礎之上，通過AI建模，既滿足預算、預測及經營分析、管理決策的需要，又能直達業務前端提高投產追蹤、檢視效率，進而進一步優化資源配置，驅動業務經營良性發展。隨著智慧財務應用的逐步深入和迭代優化，銀行財務已成為全行數字化轉型的連接器和催化劑。

    2020年平安銀行提出全面數字化經營向縱深發展，繼續在對公、零售、同業及中后臺深入推進數字化轉型，將金融科技深度植入金融服務全流程，推動金融科技和用戶服務、產品營銷、風險控制、合規管理、精細化管理等多維度的有機融合。

    “金融科技是手段，不是目的，必須與銀行業務深度融合才能體現應有價值。金融服務為金融科技提供應用場景，而金融科技可以有效拓展金融服務的范圍、大幅提升服務效率、改善用戶體驗。如AI客服可以大幅提高響應效率；AI風控可以減少人工操作風險，減少信息不對稱；AI營銷可以提供智能投顧等服務，做到‘千人千面’。”項有志向記者舉例稱，“以平安銀行的星云物聯網平臺技術為例，它融合了AI技術、區塊鏈技術、云計算等。在智慧制造、智慧農業、智慧能源、智慧物流等場景，利用星云物聯網平臺技術實現了以數字信用補充抵質押擔保，緩解了小微企業融資難、融資貴的問題，也提升了銀行的信貸業務風險管控能力。截至2021年9月份，‘星云物聯網平臺’已接入超1000萬臺物聯網終端設備，支持實體經濟融資規模超1300億元。”

    數字化轉型貫穿前中后臺

    “銀行數字化轉型是銀行業務與金融科技的深度融合，二者需要建立有效連接。”項有志對記者表示，從業務經營角度來看，數字化轉型的核心是打造“以客戶為核心”兼顧智能和“有溫度”的服務，需要重新定義用戶價值，按照客戶旅程梳理每一個環節實施前中后臺一體化，進行以用戶體驗驅動的業務模式創新。

    記者了解到，平安銀行前臺業務主要涉及零售、對公和同業條線，被視為與客戶接觸、提供金融服務的“前沿陣地”。

    據此，平安銀行啟動“開放銀行”項目，在合規、合法前提下，開放API接口，將銀行服務融入客戶常用的App，讓用戶在需要支付、貸款、理財等金融服務的時候能一鍵接入平安銀行。如今平安銀行已經和京東等互聯網平臺建立了廣泛合作。今年1月份-9月份，零售開放銀行實現互聯網獲客占零售總獲客量超30%，對公開放銀行交易筆數同比增長119%；此外，平安銀行零售板塊推動打造綜合化銀行、AI銀行、遠程銀行、線下銀行和開放銀行五位一體的“隨身銀行”，在合適的時間和地點，為合適的客戶提供合適的金融服務。

    “從客戶視角來看，大部分業務可以電子一鍵下單，無須到店。”項有志介紹道，“截至2020年年末，平安銀行AI客服占比超過90%。在建設平安銀行App時努力將科技做成‘有溫度’的服務。以適老化為例，口袋銀行App開發大字版、增設頤年專區；頤年卡線下激活階段，增加專門入口，并針對老年人簽名錯誤率高的情況進行了電子簽名改造，一字一簽。”

    他進一步說道，如果客戶需要臨柜，可以先在口袋銀行App、微信、高德地圖等多個渠道進入線上門店進行取號、預約、填單，客戶也可以在網點自助業務辦理區快速辦理幾十類業務，實現“不排隊銀行”。

    在中臺，平安銀行建立了智慧風控平臺，零售“風險3.0”等大業務平臺，賦能前線業務，做到運營線上化，風控前置。平安銀行大力拓展數據源，主動接入工商、司法、實名認證、反欺詐、稅務、征信、監管等外部數據，成為風控的“千里眼”。據悉，2020年，信用卡新發卡量近90%通過AI自動審批，大幅提升了用戶體驗和審批效率。

    “在后臺，平安銀行建立了一套適應數字化轉型的科技治理模式，更好地發揮科技引領和驅動作用。”項有志對記者介紹道，科技整體一盤棋，專業職能集約化。應用架構設計支持敏捷創新和融入生態；技術架構和技術路線全面向云原生技術體系轉型；數據上打造支持大規模數據智能化實時應用的技術能力。通過這一系列轉變，實現與前臺一起從“以產品為中心”向“以客戶為中心”轉變。

    他表示，通過打造資源配置、人才管理、經營診斷的“智慧大腦”賦能管理和經營。基于行內豐富的數據資產，智慧財務構建了場景化的智慧經營分析平臺，提供1000+經營分析指標的卡片式配置，上線指標預警和搜索功能，業務人員可輕松從百億級數據中自助查詢、獲取需要的數據；通過算法建模，智能分析功能可以“捕捉”到業務亮點及風險點，并進一步預測未來發展趨勢。目前，已實現從董事長到客戶經理“千人千面”的經營分析場景和數據貫通，幫助每一位分析人員成為經營專家。在費用管控上，打造了財智通系統，支持一鍵報銷。通過流程標準化、智能化，自動生成報銷單據，各項費用報銷辦理時間大幅壓降60%。同時，通過前置智能風控，實現自動發票驗真、供應商黑名單、自動抵扣稅款等，有效提高事前預警、事中控制能力，并建立大數據分析模型健全事后分析監督機制，有效防控費用列支風險。

    推進“四化”加速落地

    談及平安銀行的競爭優勢，項有志重點提到“金融科技”。

    管理層的視野和決心是決定打造金融科技的先決因素。項有志對記者介紹道，“行內全面數字化轉型，成立了專門的項目管理機構，謝永林董事長任領導小組組長，各條線一把手擔任條線執行小組組長。”

    記者了解到，科技創新機制和人才隊伍建設也是重要因素。2020年末，平安銀行科技人員超8，500人。關于科技投入，項有志表示，“科技需要‘巨投’才能成為‘巨頭’”。

    據悉，平安銀行持續加大科技研發及戰略投入，推動全面數字化、線上化經營向縱深發展，促進業務和管理創新。平安銀行IT資本性支出及費用投入2018年同比增長82%；2019年同比增長35.8%；2020年同比增長33.9%。隨著科技賦能成效的逐步顯現，平安銀行的成本收入比也逐年優化，2019年同比下降0.71個百分點，2020年同比下降0.50個百分點，業務模式和業務運營的智能化、移動化、數字化轉變，有效節約了運營成本，投產效率持續優化。此外，優化組織架構、前中后臺的協同機制等也是有效推進數字化轉型的重要因素。

    對于平安銀行數字化發展未來，項有志抱有極大的信心。他再度提及開啟平安銀行金融科技之路的十二字方針（科技引領、零售突破、對公做精），并表示“在不同的發展形勢下，十二字方針的解讀和內涵不斷地深化、豐富，升級業務打法”。

    2020年，平安銀行出臺《三年發展戰略規劃（2020～2022）》，提出進一步打造“數字銀行、生態銀行、平臺銀行”三張名片，通過“三先、三提、三降”即決策三先（先知、先覺、先行）；經營三提（提效益、提效率、提產能）；管理三降（降成本、降風險、降人力），推動實現銀行戰略目標。

    對于未來數字化發力方向，平安銀行將圍繞數字化經營、線上化運營、綜合化服務、生態化發展“四化”等方面重點打造。

    據介紹，數字化經營上，基于知識圖譜、機器學習、多維分析、AskBob等先進數據服務，最大化發揮數據價值；線上化運營上，要持續在合規前提下全面提升線上化運營能力，推動業務流程全線上化、經營管理全線上化；綜合化服務上，基于客戶畫像，通過全渠道為其提供適配的“金融+生活”綜合化產品和服務，構建全新的綜合化服務模式；生態化發展上，對外通過開放銀行將銀行賬戶、產品、服務能力與第三方場景流量相結合，對內打通產品服務，形成端到端的服務閉環。

    “平安銀行將通過打造‘四化’來實現有溫度的金融服務。”項有志表示，“數字化轉型要從服務模式、服務內容、服務流程等方面深度融合金融科技，進而對銀行的產品創新和客戶服務升級產生變革性影響。”